核心用法
aussie-mortgage-calc 是一款专为澳大利亚房产市场设计的离线房贷计算工具，通过 CLI 命令快速完成多种关键财务计算：
- LVR 计算：评估贷款价值比，自动提示是否需要 LMI（超过80%时）
- 印花税：覆盖 NSW、VIC、QLD、SA、WA、TAS、ACT、NT 八大州/领地，自动应用首置买家豁免/优惠
- LMI 估算：基于 LVR 区间提供简化的贷方房贷保险费用估算
- 还款计算：支持本金+利息（P&I）和只付利息（IO）模式，输出月付/双周付/周付金额
- 借款能力：辅助评估可贷额度
显著优点
1. 完全离线：无需 API 密钥或网络连接，保护用户财务隐私
2. 州级精准度：2026年最新税率，直接对接各州税务局数据
3. 首置买家友好：自动计算 FHB 豁免门槛（如 NSW <$80万全免，$80-100万优惠）
4. 输出灵活：支持 --json 机器可读格式，便于集成工作流
5. 零配置即用：单二进制文件，无依赖安装
局限性与风险
- LMI 仅为估算：实际保费因贷方、借款人职业、信用评分而异
- 政策时效性：州政府可能临时调整税率，需定期更新
- 非财务建议：明确标注教育用途，重大决策需咨询持牌经纪
- 地域限制：仅适用于澳大利亚司法管辖区
适合人群
- 房产买家（尤其是首置买家）做购买前测算
- 房贷经纪人快速生成客户报价
- 房产投资者评估多州持有成本
- 财务规划师用于情景模拟
常规风险
| 风险类型 | 说明 |
|---------|------|
| 计算误差 | 简化模型可能与实际银行系统有细微差异 |
| 政策滞后 | 2026年后税率变动需手动更新工具 |
| 过度依赖 | 估算结果不可直接作为贷款申请依据 |