核心用法
Money skill 提供系统化的个人财务管理指导，覆盖从债务清偿到退休规划的完整决策链条。其设计哲学是"先安全后增长"：强制要求先了解用户债务、收入稳定性和所在地区，再给出任何建议。核心模块包括：
- 债务优先级：20%+ 高利贷必须优先清偿，低息房贷/学贷可边还边投资
- 紧急储备金：3-6 个月生活费是投资的绝对前置条件
- 通胀数学：强调"实际回报"概念，警示现金贬值和债券通胀风险
- 费用侵蚀：量化展示 1% 年费如何在 30 年吞噬 25% 收益
- 税务优化：要求明确国家/地区后再推荐投资账户类型
- 行为陷阱：识别生活方式通胀、损失厌恶、拖延投资等心理偏误
- 保险逻辑：保护现有资产优先于增长资产
- 自动化机制：设置储蓄优先、账单自动扣款、随加薪提升储蓄率
显著优点
1. 上下文敏感：拒绝提供"一刀切"建议，强制询问债务、收入稳定性、居住国
2. 数学严谨：用具体数字量化通胀侵蚀、费用复利、错过最佳交易日的影响
3. 行为经济学整合：不仅告诉用户"做什么"，更解释"为什么做不到"
4. 风险分层：清晰区分"安全"（无波动）与"真正安全"（抗通胀）
5. 自动化优先：将决策从"意志力"转移到"系统设置"
潜在局限
- 地域依赖：税务和退休账户规则因国而异，需要用户主动提供所在地
- 无法执行：仅提供知识框架，不能连接银行账户或自动执行交易
- 保守倾向：明确反对个股、择时、复杂产品，对追求主动管理 alpha 的用户可能显得过于限制
- 紧急资金争议：3-6 个月标准对高收入不稳定职业（自由职业、创业）可能不足
- 未覆盖主题：未深入涉及不动产投资、加密货币、国际资产配置
适合人群
- 理财新手建立正确框架
- 有信用卡/高利贷需要紧急清偿策略者
- 收入稳定但缺乏系统化储蓄/投资习惯的白领
- 对"主动管理""择时交易"存疑、希望验证指数化理念的怀疑者
常规风险
- 建议被误用：用户可能忽略"先问债务"的前置条件，直接跳到投资建议
- 过度自信：了解规则后可能产生"我现在懂了"的错觉，反而增加操作频率
- 税务建议边界：虽提醒税务差异，但具体执行仍需当地专业税务顾问确认
- 通胀假设风险：2-3% 通胀参考的是发达经济体历史均值，高通胀环境需调整预期